Cân nhắc khi mua hàng trả góp

Bán hàng trả góp hiện là một hình thức phổ biến được áp dụng tại hầu hết các trung tâm, siêu thị điện máy, nhiều cửa hàng bán xe gắn máy và cả những trang bán hàng qua mạng.

Các sản phẩm bán trả góp phủ sóng đa dạng, từ mặt hàng điện tử, điện máy, xe máy đến gia dụng, nội thất, trang sức, thậm chí cả các sản phẩm dịch vụ du lịch, giải trí. Không chỉ sản phẩm mà các phương thức thanh toán được áp dụng khi khách mua hàng trả góp cũng đa dạng.

Thứ nhất, các đơn vị bán hàng phối hợp với một công ty tài chính, và chính công ty này sẽ thực hiện mọi thủ tục giao dịch sau khi khách hàng chọn được món hàng muốn mua. Ưu điểm của phương thức này là thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng. Thông thường, khách hàng chỉ cần mang chứng minh nhân dân, hóa đơn một trong những loại tiền điện/nước/internet/truyền hình cáp/điện thoại cố định, bằng lái xe hoặc bản photo sổ hộ khẩu gia đình (không cần công chứng) là đã có thể được duyệt vay, áp dụng cho khoản vay dưới 10 triệu đồng. Nếu khoản vay nhiều hơn 10 triệu thì khách hàng bổ sung thêm giấy tờ chứng minh thu nhập (như bảng lương). Khách hàng cần trả trước tối thiểu 20% và tối đa là 70% giá trị của sản phẩm. Thời hạn trả góp có nhiều mốc: 6-9-12-15-18 tháng hoặc dài hơn nữa tùy theo chính sách của từng công ty. Một ưu điểm khác khi mua hàng trả góp thông qua các công ty tài chính là số tiền vay của khách hàng được bảo hiểm. Nghĩa là, trong thời gian trả góp, nếu người vay chẳng may gặp bất trắc thì người nhà cũng không cần đóng tiếp số tiền vay còn lại.

Song, cũng chính vì thế mà lãi suất của kênh trả góp này thường khá cao, trên 2,2%/tháng (trên 26%/năm). Một số công ty tuy công bố tỷ lệ lãi suất ngay từ đầu, nhưng lại không cho khách hàng biết tỷ lệ lãi suất cụ thể. Khi khách hàng xác định số tiền và thời gian sẽ vay, họ dùng công thức tính toán nội bộ và báo con số cuối cùng là khách hàng cần trả bao nhiêu tiền mỗi tháng. Ví dụ, khi khách hàng đặt vấn đề muốn vay trả góp món hàng giá 12 triệu đồng, nhân viên một công ty tài chính đã tư vấn như sau: trường hợp khách hàng trả trước 30% giá trị (tương đương 3.600.000đ), số tiền trả góp sẽ là 8.400.000đ. Nếu vay trong sáu tháng, mỗi tháng khách hàng cần trả 1.814.000đ; tương tự, nếu chín tháng: 1.344.0000đ; 12 tháng: 1.116.000đ… Như vậy, nếu trả trong sáu tháng, tổng số tiền lãi và gốc lên đến 10.884.000đ; chín tháng: 12.096.000đ; 12 tháng: 13.392.000đ. Theo đó, lãi suất mà khách hàng phải trả không những cao (gần 3%/tháng, 36%/năm) mà còn lũy tiến theo thời hạn vay.

Phương thức thứ hai là sự kết hợp của các đơn vị bán hàng và các ngân hàng khác nhau. Thông thường, các chương trình trả góp sẽ áp dụng cho khách hàng có thẻ tín dụng. Thủ tục ở đây cũng đơn giản, khách hàng chỉ cần điền thông tin vào đơn đăng ký tham gia. Hiện nhiều ngân hàng đang phát triển dịch vụ này. Do vậy, khách hàng sở hữu thẻ tín dụng nên tận dụng vì có nhiều cơ hội được mua hàng trả góp với lãi suất 0%. Thời gian trả dần tối đa là 12 tháng. Số tiền trả dần sẽ được chia đều cho số tháng khách hàng chọn. Khách hàng sẽ thanh toán các khoản này theo phương thức và thời hạn thanh toán thông thường của thẻ tín dụng.

Cách khác cũng áp dụng cho khách hàng có thẻ tín dụng, tuy không phải trả lãi suất nhưng khách hàng sẽ phải thanh toán một khoản phí dịch vụ cho ngân hàng, khoảng 1,2%/tháng. Lưu ý rằng, khoản phí này sẽ không được hoàn trả, dù khách hàng có thanh toán trả góp trước hạn.

Điều quan trọng cần ghi nhớ khi sử dụng dịch vụ mua hàng trả góp qua thẻ tín dụng là khách hàng cần phải thanh toán đúng hạn. Nếu để rơi vào tình trạng chậm thanh toán, ngân hàng sẽ chấm dứt chương trình ưu đãi, đồng thời số dư từ chương trình sẽ được ghi nợ vào tài khoản tín dụng của khách hàng và tính lãi suất theo quy định của ngân hàng.

Mua hàng trả góp phù hợp cho những ai muốn mua sắm tiện nghi cho cuộc sống, công việc nhưng lại chưa đủ tiền hoặc muốn để dành tiền cho các “dự án” khác. Quan trọng là khách hàng cần xét xem liệu mình có thực sự cần mua sản phẩm đó ngay không, và khả năng chi trả thực tế như thế nào. Tránh để rơi vào trường hợp số tiền trả góp trở thành gánh nặng cho ngân sách gia đình. Nên theo dõi để tận dụng những chương trình ưu đãi mà các đơn vị bán hàng và ngân hàng thực hiện. Trước khi ký vào hợp đồng vay, cần đọc kỹ tất cả các điều khoản và yêu cầu nhân viên tư vấn làm rõ ngay khi có bất cứ băn khoăn nào.

Theo Gia Nghĩa
Phunuonline